[개발자를 위한 금융 지식과 핀테크] 핀테크를 공부하기 전에 은행의 업무와 금융 기관의 구조에 대해서 완벽하게 파악해보자.

금융권 취업을 위해 우리는 은행과 금융권이 하는 일에 대해서 알아보기 위해 공부하고 있다.

 

그 첫 시간이 바로 은행에 대해 알아보는 것인데, 은행은 어떤 일을 하고 어떤식으로 돈을 버는지에 대해 알야아 맹목적 개발이 아닌 목적 개발을 할 수 있다.

 

핀테크도 어찌되었던 금융에 관한 일이기 때문에 금융에 대한 기본적 지식을 깔고 가야 한다고 생각한다.

 

은행에 대해서 이야기 하기 전에 우리는 금융 기관에 대해서 먼저 알아야 한다.

금융 기관

금융 기관이란 자금 수요와 공급 조절 기능을 담당하기 위해서 조직적이며 규칙적으로 운영하는 기관을 뜻한다.

여기서 말 하는 자금 수요와 공급 조절이란?

• 자금 수요 : 특정 개인이나 기업에게 대출을 제공하는 행위
• 공급 조절 : 통화량을 조절해서 경제의 안정적 성장
  라고 예시로 들 수 있겠다.

하지만 이런 금융 기관은 위의 행동들을 불특정 다수(국민, 기업)으로부터 예금을 받아 조절을 하므로 금융 기관이 도산한다면 국민은 상당한 피해를 입게 된다. 그래서 정부의 규제를 심하게 받는 편이다.

이런 금융 기관에는 크게 3가지로 나뉜다.

1. 은행업
2. 여신 전문 금융업
3. 금융 투자 및 보험

그 중에 우리는 은행에 대해서 알아볼 것이다.

은행에 대해서 알아보게 된다면 자연스럽게 여신업에 대해서도 알아야 한다.

 

은행 설명에 앞서 먼저 하나의 그림을 보여주고 그림으로 가볍게 이해해보자.

은행

은행은 크게 2가지로 나뉜다. 일반 은행과 특수 은행

 

이런 일반 은행과 특수 은행중 일반 은행을 더 주의깊게 보자.

 

그럼 또 4가지의 업무로 나뉜다.

1. 고유 업무 (예금 업무-수신)
2. 대출 업무 (생산자 여신, 소비자 여신)
3. 환 업무 (내국환, 외국환)
4. 기타 업무 (신탁, 신용카드, 펀드 판매)

이제 하나 하나 분석해보자.

일반 은행의 업무

일반 은행은 일단 은행법에 의해서 설립되고 규제되는 은행을 뜻하는데, 정말 말 그대로 우리가 일반적으로 사용하는 은행(국민 은행, NH 농협은행 등등)들을 지칭한다.

고유 업무

고유 업무는 예금에 대한 수신업무를 수행한다.

참고로 우리가 1금융권 2금융권으로 나눠놓는 대표적인 은행들중 대부분의 2금융권 은행들은 수신 업무를 하지 않는다고 한다.

여기서 수신 업무란? 우리가 적금을 넣거나 은행에 돈을 보관하는 것 자체를 뜻한다.

 

대출 업무 (여신 업무)

대출 업무는 여신 업무를 뜻하는데, 여기서 여신 업무란?

금융 기관의 대출, 인수, 신용장 채권 채무등을 뜻한다.

대충 우리가 대충을 받기 위해서 신용을 확인하는 업무쯤으로 생각하자.

 

이 대출 업무에는 크게 2개가 있다.

생산자 여신

• 상업 어음 : 이자와 수수료를 공제한 금액으로 대출 하는 것인데 외상 결제를 목적으로 발행하는 것이라고 생각하자.
• 무역 어음 : 무역 증대를 목적으로 수출입 거래에 필요한 자금을 제공하는 금융 일단은 이 정도로만 알아주자.
• 기업 구매 자금 대출 : 구매업체에게 구매 자금을 대출하여 납품 업체에게 현금으로 결제하도록 하는 금융 제도 어려우니 그냥 읽고 상식 쯤으로 생각하는 방법을 추천한다.

이 생산자 여신은 기업간의 상거래시 발생하는 영역이 많다.

소비자 여신

• 소비자 대출 : 소비자가 필요한 자금(의료비, 학비, 생활비)등을 대출로써 제공하는 것이다.
• 판매 신용 대출 : 우리가 만약 가게를 차린다고 했을 때, 구매 자금을 은행에게 대출하는 것으로 생각하면 된다.
• 주택 자금 대출 : 주택을 구입하기 위해서 건설 자금 및 구입 자금을 대출하는 것인데, 큰 금액이 오가는 특성으로 10년이나 30년으로 장기 분할 상환할 수 있다는 특징이 있다.

소비자 여신이 우리가 일상적으로 와닿을 수 있는 여신을 뜻한다.

환 업무

환 업무는 핀테크의 꽃과 같은 존재이다.

사전적인 정의는 먼 거리에 있는 거래자 사이의 채권 민 채무 관계를 금융 기관을 통하여 송금 하거나 추심하는 업무이다.

이런 환 업무에는 크게 2가지가 있고 세부적으로 나뉜다.

• 내국환 (입금, 계좌 이체, 자동 계좌 이체)
• 외국환 (해외 송금)

기타 업무

그리고 마지막으로 기타 업무에서는 부수 업무로 보호 예수 대리 업무, 지급 보증, 보험 대리점등등의 일을 한다.

일단은 오늘 배운 내용이 많기때문에 다음에 설명할 기회가 있다면 해보겠다.

 

마지막으로 은행이 하는 일에 대해서 간략하게 모아놓은 자료가 있다.

 

한 번 참고하고 궁금한 사항은 다음 시간에 만나도록 하자.

 

은행이 하는 일